Insertion

L'Unccas édite un guide pratique sur le microcrédit personnel

24 septembre 2010

Au lendemain d'une journée nationale organisée le 23 septembre par l'Unccas sur le microcrédit personnel, l'Union nationale des centres communaux d'action sociale a édité un guide pratique sur ce dispositif, intitulé "Microcrédit personnel, un coup de pouce".
"La création d’un fonds de garantie par le législateur a permis l’émergence du microcrédit personnel qui est un prêt bancaire accordé à une personne physique n’ayant pas accès au crédit bancaire et qui permet de financer un projet porté par une personne disposant d’une capacité de remboursement", rappellent les auteurs du guide avant de détailler les caractéristiques du microcrédit personnel (montant des prêts garantis, durée, bénéficiaires possibles ...).

Concrétiser un besoin personnel

Aujourd'hui, le microcrédit personnel constitue un outil à part entière dans le panel des aides dispensées par les CCAS et les CIAS qui représentent d'ailleurs le premier réseau de microcrédits personnels en France, à la fois en termes de points d'entrée et de crédits octroyés. "Face à la frustration des travailleurs sociaux de ne pouvoir, dans certains cas, trouver de solution aux besoins de leurs usagers, de plus en plus de CCAS s’engagent dans le microcrédit personnel pour les aider à concrétiser un besoin personnel qui ne trouve pas de réponse par ailleurs", précise l'Unccas.
Ce dispositif, qui prévoit un accompagnement de la personne bénéficiaire du microcrédit, "amène les CCAS à travailler sur le budget des familles, champ qui auparavant relevait plutôt des caisses d’allocations familiales. Or, travailler la gestion du budget doit amener la personne à mieux gérer ses dépenses donc à limiter les situations d’impayés. Cela permet de diminuer à terme les demandes d’aides formulées auprès des CCAS et de réorienter la partie du budget dédiée aux aides facultatives".

Points de vigilance

Le guide détaille la construction du projet, qui démarre par le choix du partenaire bancaire ou financier avec qui le CCAS/CIAS va signer une convention de partenariat, et rappelle quelques "points de vigilance" qui concernent :

• la domiciliation bancaire : exigée par certaines banques,  celle-ci présente l'avantage "permettre de détecter des mouvements imprévus ainsi que des découverts avant prélèvement de l’échéance [et] favorise également, selon les banques, la mise en place de solutions sur-mesure" ; à l'inverse, la domiciliation bancaire peut constituer un inconvénient en générant des coûts pour l'usager (adhésion, coût du virement mensuel pour alimenter le compte sur lequel les charges continues d’être prélevées…) et des démarches administratives supplémentaires, et risque enfin "de fragiliser la relation de confiance avec les conseillers dans la banque d’origine"
• les frais de gestion et la prise en charge de la garantie : "avant de conventionner, il faut être vigilant sur la participation aux frais de dossier ou/et au fonds de garantie imposée à la charge du CCAS", avertit l'Unccas ;
• les frais éventuels à la charge de l'emprunteur (frais d’adhésion, frais de dossiers, assurance obligatoire …), l’Unccas rappelant son opposition à de tels frais ;
• la caution personnelle : l'Unccas insite sur le fait "qu’il est capital de garantir l’accès au microcrédit sans recours à la caution d’un tiers".

Méconnaissance du système bancaire

L'Unccas donne par ailleurs quelques pistes pour développer le microcrédit personnel, qui passent essentiellement par la communication et par l'information et la formation en interne. En effet, "la méconnaissance des principes du système bancaire par les acteurs sociaux, leur vision parfois 'déformée' de ce système et de ce qu’il induit en matière de risque de surendettement accru des publics fragiles justifient la mise en place de modules de formation adaptés".
Le guide revient ensuite les étapes du microcrédit (prescription, instruction du dossier et analyse du projet, décision d'octroi du crédit, orientation vers le microcrédit, accompagnement 'post crédit', ...) en conseillant qu'un agent au moins au sein du CCAS/CIAS soit chargé de ce dispositif. S'agissant de l'instruction, certains CCAS ont relevé que cette procédure "est bien plus lourde que pour un crédit classique et surtout que pour un crédit révolving", et qu'il est donc "essentiel, quand cela est nécessaire, de négocier avec le partenaire bancaire un dossier d’instruction assez 'souple' et un nombre de pièces justificatives limité".
Dans le chapitre final du guide consacré au suivi du dispositif au sein des CCAS impliqués, l'Unccas rappelle que "la démarche d’évaluation du microcrédit est extrêmement importante, tant d’un point de vue quantitatif que d’un point de vue qualitatif. (...) Cette évaluation interne permet de rendre compte de l’efficacité et de l’impact du dispositif sur la commune et, le cas échéant, d’améliorer sa mise en oeuvre".
Aujourd'hui, "le microcrédit personnel n’en est encore qu’à ses débuts, rappelle Patrick Kanner, président de l'Unccas en introduction du guide. Et si la loi réformant le crédit à la consommation a permis de franchir un grand pas dans la reconnaissance du dispositif, sans doute nous faudra-t-il contribuer à réunir l’ensemble des conditions qui permettront son développement dans les années à venir".

"Microcrédit personnel, un coup de pouce", Guide pratique à l'intention des CCAS/CIAS, Unccas avec le soutien de la Caisse des dépôts, septembre 2010.

E.C.

LE DEUXIEME RAPPORT DE L'OBSERVATOIRE DE LA MICROFINANCE SOULIGNE LA FORTE PROGRESSION DES MICROCREDITS

Selon le deuxième rapport annuel de l'Observatoire de la microfinance publié le 22 septembre, cette activité a connu un essor important en 2009, puisque le nombre de microcrédits personnels (MCP) garantis distribués a doublé par rapport à l'année précédente. Au 31 décembre 2009, 11 519 microcrédits personnels garantis ont été distribués par les établissements bancaires et financiers partenaires pour un montant total de plus de 26 millions d'euros, soit un montant moyen par prêt de 2 263 euros.
Le communiqué de présentation du rapport souligne "l'intérêt croissant" suscité par la microfinance en France, et salue la "prise de conscience [qui] semble se faire jour au sein de la profession bancaire pour favoriser l'accès au crédit". Avant de rappeler le rôle majeur joué par la puissance publique à travers la Caisse des dépôts, gestionnaire du Fonds de cohésion sociale.
Le rapport relève par ailleurs l'évolution positive du microcrédit qui "affecte les comportements d'épargne", notamment "la sensibilisation des investisseurs sur la nature des projets qu'ils financent" qui "donne du sens à l'épargne".
L'Observatoire relativise cependant "ces développements positifs" en pointant "le volume encore minime des prêts consentis", dont les raisons sont identifiées : lenteur des évolutions réglementaires et culturelles  et insuffisance des disponibilités de financement.

http://www.ash.tm.fr/actualites/detail/31200/l-unccas-edite-un-guide-pratique-sur-le-microcredit-personnel.html